Loanz.nl - Erik - posts

Are you occupied?

Sun, 13 Nov 2011 18:49:57 CET

De Occupy Wallstereet beweging raast over de aardbol en spreid zich steeds verder uit. Maar waarom eigenlijk? Steeds meer mensen sluiten zich aan. Of toch niet? De Occupy beweging weet zich steeds beter te mobiliseren. Want met de huidige communicatiemiddelen weet de Occupy movement zich steeds makkelijker te verspreiden en te vergroten. Maar wat is het einddoel?

De beweging is begonnen in het kapitalistische Amerika, dat zich nu tegen zichzelf lijkt te keren. In Nederland (op het beursplein) bevinden zich nog steeds mensen die zich ook de '99%' noemen. Mensen die het niet eens zijn met het huidige financiele stelsel. Deze mensen bevinden zich hier al weken en ze zijn live te volgen via een stream:

Watch live streaming video from occupyamsterdam at livestream.com

Maar waarom staan ze daar toch? Op de Nederlandse website van Occupy is het volgende te lezen:

"Occupy is een manier waarop mensen in de wereld laten zien dat ze moe zijn van de wereld zoals hij is. Ze hebben op een vredige manier de steden bezet en beginnen te werken aan een ‘global change’."

Te werken aan een ‘global change’? Doot het opzetten van tentenkampen op beurspleinen? Sinds het ontstaan van de financiele crisis zijn er veel mensen die het bewustzijn hebben gekregen dat er iets niet goed verdeeld is in de wereld van het geld. De graaicultuur van topmanagers gaat ten koste van de 99% die er voor moeten betalen. Maar ook vandaag de dag lijkt dit bewustzijn niet bij de beslisser te zijn doorgedrongen. Wel zou je denken? Kijk dan eens naar Inside Job. Klein voorproefje:

De Occupy beweging gaat wel degelijk over iets. De vraag is alleen of de huidige methoden die worden ingezet de juiste zijn. Want hoe lang blijft de stream op het beursplein nog doorlopen? De winter staat voor de deur. Als het straks gaat vriezen is het slapen in een klein tentje op het koude beursplein ook geen pretje meer.

Groot politiek leiders nemen beslissingen. Berlusconi treedt af, papandreou draagt het stokje over, maar alle bankdirecteuren blijven zitten. Veel van de beslissers die mede de oorzaak zijn van de huidige economische crisis, zitten nu in de regering Obama. De bonussen in 2011 zijn hoger dan ooit te voren. Dus ja, we steunen de Occupy beweging. De vraag is alleen of Occupy de juiste middelen heeft om een vuist te maken tegen de huidige financiele situatie. Want als we vragen waarom de Occupy protest beweging tot leven is gekomen, dan lezen we op de site het volgende antwoord:

"Wanneer sympathisanten wereldwijd wordt gevraagd naar een enkele, simpele doelstelling weigeren ze meestal te antwoorden want; ’Onze dromen en verwachtingen zijn te veel om in één ‘soundbite’ te passen…’"

Er lijkt geen focus en geen orde, maar wel een bepaalde missie. Wil je ook je steun betuigen, dan kun je lid worden van de Facebook Occupy fanpage.

Wij wensen Occupy het beste toe, al vragen wij ons sterk af waar dit toe zal leiden.

Aflossingsvrije hypotheek ter discussie

Sun, 06 Nov 2011 15:56:54 CET

De aflossingsvrije hypotheek staat onder druk. Nog nooit is de totale hypotheekschuld in Nederland zo hoog geweest als nu. Op dit moment bedraagt de hypotheekschuld 645 miljard Euro, wat neer komt op 104% van het Nederlands Bruto Binnenlands Product. Hiermee is de Nederlands hypotheekschuld direct de hoogste in heel de wereld.

In Nederland is een aflossingsvrije hypotheek heel normaal. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaald je enkel maandelijks de hypotheekrente en bouw je dus geen vermogen op. Je gaat dan ook een levenslange relatie aan met de bank.

Nu de de huizenprijzen blijven dalen, neemt ook langzaam maar zeker de hypotheekschuld verder toe. Aflossingsvrije hypotheken zijn vooral 'nuttig' in tijden dan de huizenprijzen blijven stijgen. Dit is de laatste jaren niet meer het geval. Reden genoeg voor de Nederlandse Bank (Klaas Knot) om van zich te laten horen:

En als reactie hierop Wim Boonstra, hoofdeconoom bij de Rabobank:

Minister Jan Kees de Jager heeft vorig jaar de regels rondom de aflossingsvrije hypotheek aangescherpt in een Gedragscode. Binnen deze gedragscode worden huizenbezitter met een aflossingsvrije hypotheek verplicht om een deel te sparen voor het aflossen van de hypotheek of maandelijks een stukje af te lossen.

Ook de hypotheekrenteaftrek zal geleidelijk verlaagd moeten worden door de overheid. Op deze manier worden huizenbezitters verplicht om meer van hun lening af te lossen.

Banken met een aflossingsvrije hypotheek:

Rabobank Aflossingsvrije hypotheek

ABN AMRO Aflossingsvrije hypotheek

BNP Paribas Aflossingsvrije hypotheek

AEGON Aflossingsvrije hypotheek

SNS Plafondrente Hypotheek

AFAB Aflossingsvrije hypotheek

Bank of Scotland Aflossingsvrije hypotheek

Nationale-Nederlanden Aflossingsvrije hypotheek

OHRA Aflossingsvrije hypotheek

Tridios bank Aflossingsvrije hypotheek

Zwitzerleven Aflossingsvrije hypotheek

Obvion Aflossingsvrije hypotheek

Centraal Beheer Aflossingsvrije hypotheek

Delta Lloyd Aflossingsvrije hypotheek

Steeds meer jongeren in de schulden

Tue, 04 Oct 2011 21:42:30 CET

Schulden zijn te vinden bij alle generaties, maar nergens is de gemiddelde stijging zo hoog als bij de jongeren. Jongeren lenen steeds meer geld. De meningen over de oorzaak van de toename van de schulden bij jongeren zijn verdeeld.

Het komt deels door opvoeding, maar ook de veranderende economie, communicatiemiddelen beschikbare 'tools' die jongeren al heel gemakkelijk in handen kunnen krijgen. Aan alle kanten worden jongeren geconfronteerd met de nieuwste gadgets, en is het al heel normaal om een smartphone (Black Berry of iPhone) te hebben in de brugklas. De mobiele telefoon zit dan vaak ook gekoppeld aan een abonnement, en hier zit het hem in.

Vroeger hadden jongeren geen eigen mobiele telefoon, er werd gebeld met de vaste telefoon van de ouders. Er was controle. Nu hebben jongeren een eigen telefoon en kunnen hier nu zelf een schuld opbouwen. Nadat je meer belt dan je bundel rijk is, ontstaan er 'extra kosten'. Deze kosten kunnen hoger zijn dan het beschikbare budget, en zo ontstaat er een schuld. Ook de controle van de ouders is hierdoor minder makkelijk geworden.

Schulden stapelen zich op

Schulden kunnen zich gemakkelijk opstapelen. De Achterstand bij het aflossen van een krediet bij jongeren ligt in Nederland gemiddelde op 8%. In de grote steden Rotterdam (15%), Den Haag (14%) en Amsterdam (10%) ligt de gemiddelde schuld van jongeren veel hoger.

Jongeren en studieschuld

De schulden bij jongeren nemen niet alleen toe door alle verleidingen waar ze mee te maken krijgen. Ook lijkt het steeds makkelijker om een studieschuld op te bouwen. Dit begint al bij het lenen bij de DUO groep (voorheen IB Groep). Bij aanvang van de de studie kan er al geleend worden tegen 2,39% rente. Aantrekkelijk om te lenen dus. Helemaal gezien de opleiding 'zorgt' voor een mooie loopbaan later, waardoor de lening makkelijk (en in 15 jaar tijd) afgelost kan worden.

Wanbetaling zorgpremie

Dat steeds meer jongeren in de geldproblemen komen, is direct terug te zien in het aantal wanbetalingen van de zorgpremie. Een wanbetaling van de zorgpremie wordt gezien als wanneer de zorgpremies na langer dan 6 maanden nog niet is betaald. Rond de 50.000 jongeren in de leeftijd van 18 tot 25 jaar hebben minstens een half jaar hun zorgpremie niet betaald.

"In totaal staan 300.000 Nederlanders als wanbetaler geregistreerd. Volgens het CVZ vormen de jongeren met 17 procent de grootste groep."

Jongeren en schulden - De initiatieven

Onderstaand tonen wij een aantal initiatieven die genomen zijn om jongeren te helpen bij het oplossen van hun schuld probleem. Maar uiteraard, is het voorkomen van een schuld veel belangrijker. Lees daarom ook onze 10 tips die geld lenen voorkomen.

Zonder Cash ben je nergens

In maart dit jaar is er een nieuw platform gelanceerd om jongeren meer bewust te maken over hoe met geld om te gaan. Onderstaand eerst het demo filmpje van de site en onder het filmpje de url naar de site.

Site:

Zonder Cash ben je nergens

'Check je geld' pakket door het Nibud om jongeren meer bewust te maken van hun financiële situatie:

Jouw schuld = jouw schuld

Gemeente Groningen is het initiatief "Jouw schuld = jouw schuld" gestart. De Gemeente Groningen wil jongeren er meer van bewust maken, dat iedereen verantwoordelijk is voor zijn of haar eigen schuld. En je dit ook zelf op moet lossen. Steeds meer jongeren raken in de schulden, en daarom wil dit initiatief jongeren informeren en vooral waarschuwen over de eventuele gevolgen van deze schulden.

Bekijk de website Jouwschuld.nl of bekijk onderstaand filmpje:

Blij Schulden Vrij

Initiatief "Blij Schulden Vrij" van Ricardo Imthorn Producties. Tijdens het project leerden de leerlingen bewust nadenken over hun eigen geldgedrag en de gevolgen daarvan. Aanleiding voor het project was het feit dat steeds meer jongeren al vroeg in de financiële problemen komen, door de verleidingen op de markt. Woningstichting Den Helder nam het initiatief om de jongeren vroegtijdig te waarschuwen.

Alle tweedeklassers van Scholen aan Zee volgen de gastles van Bert Schuiling. Op een interactieve en humoristische wijze leren zij inzien wat ze zelf uitgeven en wie dat uiteindelijk betaalt. ‘Niets is gratis. De gratis smartphone betaal je de komende jaren gewoon dubbel en dwars terug met je abonnementskosten’ vertelt Bert de leerlingen.

Hieronder het door Ricardo gemaakte filmpje:

NIBUD

Het NIBUD heeft ook een interessant totaal overzicht online staan, waarin je in een paar slides kunt zien hoe jongeren er in 2009 voor stonden als het gaat om schulden.

Bron: NIBUD - Geldzaken in de praktijk 2009

Meer lezen over jongeren en schulden? Of misschien op zoek naar de juiste oplossingen om dit probleem op te lossen? Kijk dan eens verder op de site van het NIBUD:

NIBUD - Jongeren

En laat vooral zelf je mening horen op Loanz.nl. Heb je zelf tips of adviezen? We lezen het graag terug. En wij niet alleen, maar al onze bezoekers.

Loanz redactie, 7 oktober 2011

Hoe los ik mijn schulden af?

Sun, 24 Jul 2011 13:02:52 CET

Bijna iedereen krijgt wel eens te maken met een schuld. Soms is dit een enkele schuld, soms meerdere. Schulden op een creditcard bijvoorbeeld, of een studieschuld. Maar ook rood staan op de bank is al in de schulden staan, of een hypotheek afsluiten. Met de hypotheekadviseur wordt altijd een plan gemaakt, hoe over (bijvoorbeeld 30 jaar) de schuld eventueel af te lossen is. Bijvoorbeeld met een bankspaarhypotheek. Bij het rood staan op een girorekening is dit vaak niet het geval. Hier wordt geen uitgebreid plan voor gemaakt tussen bank en particulier, maar dit moet de consument zelf in de gaten houden.

Verschillende methodes om schulden af te lossen

Er zijn tal van manieren om schulden af te lossen. Voor iedereen is dit plan verschillend. Geld lenen kost geld, dus hoe eerder een lening wordt afgelost hoe beter. Maar welke methode is het beste voor u om de schulden af te lossen? Iedereen heeft zo zijn eigen methodes, zo ook de financieel adviseur. Het is goed om daar zelf eens goed over na te denken. Hoeveel schulden heb ik? Waar heb ik de schulden uitstaan? Wat zijn de verschillende rente percentages van de verschillende schulden? Allemaal vragen die belangrijk zijn op het moment dat u serieus schulden wilt gaan aflossen. En niet geheel onterecht: want Nederlanders staan flink in het rood.

Onderstaand een infographic waarin u de verschillende methodes kunt zien die u kunt toepassen bij het maken voor een plan om schulden af te lossen. Alle verdere tips en methodes zijn uiteraard welkom onderaan dit artikel.

via

Nibud waarschuwt voor flitskredieten

Fri, 22 Jul 2011 10:17:20 CET

In een persbericht van vrijdag 22 juli 2011 laat het Nibud weten dat er nog steeds veel zogenoemde 'flitskredieten' op de markt zijn te vinden. Dit is snel en gemakkelijk kleine bedragen lenen tegen een hoog rentetarief. Dit kan tegenwoordig al heel gemakkelijk via het internet of SMS.

Op Loanz kunnen consumenten kredieten met elkaar vergelijken en reviews achterlaten over de producten die zij reeds hebben afgesloten. Dit wil ook zeggen dat consumenten op Loanz reviews terug kunnen lenen. Om zo een weloverwogen beslissing te maken, alvorens een krediet af te sluiten. Bepaalde verstrekkers van een mini of flitskrediet zijn bijvoorbeeld Voorschotje of 100eurolenen.nl (ook wel Ferratum).

Sinds 1 juni nieuwe regelgeving

Om hoge kosten en onduidelijkheden voor de consument te voorkomen is sinds 1 juni 2011 de regelgeving omtrent flitskredieten aangepast. De voorwaarden van de flitskredieten zijn nu hetzelfde als de gewone kredieten. Alle kosten omtrent een lening morgen niet meer dan 1% besdragen. Gezien sommige aanbiederes van mini leningen 25% hanteerden, moeten ze flink omlaag met de rente.

Probleem hierbij is dat de aanbieders van deze minikredieten hun inkomsten nu ergens anders vandaan moeten halen. Vandaar dat de kosten voor de garantiestelling, advies over verzekeringen en het snel overboeken van het geld in kaart worden gebracht. Als een consument niet op tijd betaald, worden er ook direct hoge boetes opgelegd.

Rood staan is voordeliger

Het Nibud wijst er verder op dat Rood staan veel voordeliger is. Maar ook kredieten als een doorlopend krediet of persoonlijke lening kunnen het overwegen waard zijn. Vergelijk goed online en doe onderzoek voordat je een lening afsluit.

Wil je een goed overzicht over de kosten van een lening? Lees dan eens het artikel over "geld lenen kost geld". Op Loanz kun je ook heel gemakkelijk alle verschillende leningen met elkaar vergelijken.

10 tips die geld lenen voorkomen

Sat, 02 Jul 2011 13:48:24 CET

Geld lenen ontstaat soms op het moment dat je voor een grote uitgave of verandering in het leven staat. Maar soms ontstaat het lenen van geld ook plotseling, op het moment dat je ineens geld te kort hebt. Dit is vaak een moment dat je niet aan zag komen, maar het liefst eerder had gezien. Rood staan op de bank en ineens begeeft de wasmachine het. Of je hebt net een auto gekocht en na een paar maanden rijden gaat de versnellingsbak kapot. Je komt terug van vakantie en de energierekening is ineens verhoogd.

Allemaal vervelende situaties die net op het verkeerde moment komen. Als dat moment daar is, kun je er soms weinig aan doen en dus ben je soms verplicht om een lening af te sluiten. Maar al lang voordat dit moment er is of nog voordat dit moment gaat komen, kun je al stappen ondernemen om het afsluiten van een lening te voorkomen. Hier volgen 10 korte tips die ervoor moeten zorgen dat je minder snel voor de keuze komt te staan om geld te moeten lenen.

10 Tips die geld lenen voorkomen

Zorg ervoor dat je alleen dat geld uitgeeft dat positief op je banksaldo staat.
Laat de koelkast niet open staan. Dit is natuurlijk niet alleen geldig voor de koelkast, maar alle verspilling die de maandelijkse vaste lasten doet stijgen. Blijf dus ook niet een half uur onder de douche staan.
Los je lening zo snel mogelijk af. Wij hebben al eerder een artikel geschreven: geld lenen kost geld.
Stel uitgaven uit. Bedwing jezelf bij grote uitgaven en denk rationeel. Je hebt een mooi product op het oog, maar dat andere product is eigenlijk veel mooier. Maar kost ook twee keer zoveel geld. Wacht dan met de aankoop totdat je voldoende geld hebt, of neem genoegen met iets minder.
Spaar geld. Klinkt makkelijk, maar wordt vaak vergeten. Spaar niet alleen voor volgend jaar, maar denk ook alvast aan je pensioen.
Maak een overzicht. Er zijn tegenwoordig tal van handige tools op het internet te vinden die helpen bij het berekenen van de maandelijkse lasten. Zo zie je iedere maand goed wat er in en wat er uit gaat.
Verdien geld. Zet regelmatig je loon af tegen je levenspatroon. Of je stelt je levenspatroon bij, of je zorgt ervoor dat je werkgever je meer loon biedt (onderhandel).
Bewaar en verkoop. Gooi niet alles te snel weg. Voedsel kun je vaak invriezen en een bankstel verkoop je weer op marktplaats.
Koop slim. Als je iets aanschaft vergelijk de winkels dan met elkaar. Vaak koop je hetzelfde product online voor de helft van de prijs. Lees goed: hetzelfde product!
Huismerk. Bij veel mensen is inmiddels bekend dat veel producten van A-merken uit dezelfde fabriek komen als de huismerken. Met een huismerk consumeer je hetzelfde maar betaal je minder.

Lenen moet nog duurder worden?

Mon, 27 Jun 2011 20:08:10 CET

Dat lenen duur is, wisten we al. Eerder hebben wij kort een overzicht getoond van de kosten van een gemiddelde lening. Maar nu langzaam maar zeker het economisch herstel weer wordt ingezet en de grondstofprijzen blijven stijgen, pleit de internationale bank en organisatie Bank for International Settlements (BIS) dat lenen nog duurder moet worden.

Volgens het BIS ligt er namelijk een groot inflatie risico op de loer. Vooral in de opkomende landen zoals China en India is het risico op inflatie het grootst. Dit zou over kunnen slaan naar andere (Europese) landen. De opkomende markten zijn verantwoordelijke voor het globale economische herstel, maar zij dragen ook een enorm hoog inflatierisico met zich mee. Jean-Claude Trichet (president van de Europese Centrale Bank) zei dit op een persconferentie van de zogeheten Global Economy Meeting van centrale bankiers. Alex Weber (bestuurslid ECB) gaf nog geen jaar eerder aan dat banken onbeperkt geld kunnen lenen.

De prijzen van verschillende grondstoffen zijn de afgelopen tijd weer flink door aan het stijgen. “Het inflatierisico is toegenomen door het economisch herstel en door stijgende prijzen van voedsel en energie”, aldus het BIS. Dit publiceren zij in een zeer uitgebreid rapport: 81ste Annual Report. Hierbij ook een screenshot uit dit rapport:

Inflatierisico

Bij een inflatierisico loopt een land of een gehele economie de kans op geldontwaarding te creeeren. Inflatie betekend letterlijk 'opblazen'. Als de inflatie te hoog wordt (stel boven de 3%), en onze lonen stijgen jaarlijks 2% en het geld op de spaarrekening staat ook weg tegen 2%, dan wordt ons geld 'minder waard'. Dit jaar hebben we 100 euro op de bank staan, volgend jaar hebben we hier 102 euro op staan, terwijl de huur op 103 euro is gaan staan. Als we dit in het extreme plaatsen komen we dus steeds meer geld te kort. Je kunt hierdoor beter andere investeringen gaan doen.

Sinds april 2010 is de kerninflatie in de wereld met een procentpunt gestegen tot 3,6 procent. Tegelijkertijd groeit de wereldeconomie met 4 procent, stelt BIS-topman Jaime Caruana, wat extra inflatiedruk geeft. Maar ook de wereldbevolking groeit hard door. Er begint dus langzaam maar zeker scheefgroei te ontstaan. De enorme groei van de wereldeconomie en de groeiende wereldbevolking zorgen ervoor dat er een enorm te kort in beschikbare grondstoffen per hoofd van de bevolking gaat komen. De groeiende vraag grondstoffen is ook hoger dan de reguliere productiviteitsgroei in grondstof sector en hierdoor ontstaat er een steeds groter tekort aan grondstoffen. En deze tekortkoming zal leiden tot nog meer prijsstijgingen.

Loanz gaat vernieuwen

Wed, 09 Mar 2011 22:31:38 CET

Loanz is natuurlijk al leuk, maar wordt nog veel leuker! Want op dit moment werken we namelijk hard aan een nieuwe Loanz (2.0) versie. Het is nu al mogelijk om op Loanz.nl financiele producten van verschillende kredietverstrekkers te beoordelen. Maar in de nieuwe Loanz willen we het ook mogelijk maken om de kredietverstrekker zelf een beoordeling te geven. Je hebt bijvoorbeeld een creditcard bij de ING en een aflossingsvrije hypotheek bij de ABN AMRO. Maar je hebt geen specifieke mening over de producten, maar bijvoorbeeld wel over de algehele dienstverlening van de ING of ABN AMRO. Dan zou het natuurlijk fijn zijn om de bank zelf een beoordeling te kunnen geven.

More reviews

Daarnaast zullen we het makkelijker maken om producten en kredietverstrekkers direct terug te kunnen vinden op de homepage. In de nieuwe versie van Loanz wordt het een stuk gemakkelijker om het juiste product van jouw eigen bank te vinden en hier meer informatie over op te zoeken. Daarnaast wordt het mogelijk om direct op de homepage een beoordeling achter te laten over de producten van jouw bank waar jij een dienst of product hebt afgenomen.

More social

Reageren en delen met je sociale netwerken gaat straks ook een stuk makkelijker. Loanz is gemaakt voor consumenten en bedrijven, om in dialoog te gaan met elkaar. Zo zijn er veel plaatsen op de site waar je het dialoog ook met je eigen netwerk aan wilt gaan. Dat kan via Twitter of bijvoorbeeld via Facebook. In de nieuwe Loanz wordt het dan ook een stuk gemakkelijker om via je sociale netwerk kennis te delen en in gesprek te gaan.

Het aantal 'fans' op de Loanz Facebook page groeit nog dagelijks door. Ook zijn er steeds meer volgers op het Loanz Twitter account te vinden. Met de groei van deze social accounts, zullen we ook meer de activiteit rondom deze kanalen in beeld gaan brengen op de nieuwe Loanz.

More Loanz

Uiteindelijk willen we Loanz zo vormgeven dat iedereen er het meeste plezier van heeft. Zowel de consument als de bedrijven moeten elkaar 'vinden'. Door het geven van opbouwende en kritische reviews, zijn niet alleen andere consumenten in staat om meer weloverwogen en betere keuzes te maken voordat zij een financieel product afsluiten. Ook kredietverstrekkers zijn zo beter in staat om hun producten en dienstverlening te verbeteren.

More you

Uiteraard bouwen we Loanz voor jou. Dus mocht je tips, vragen of aanbevelingen hebben. Laat het ons gerust weten, leuk juist. Neem contact met ons op door te reageren op deze blog post of klik bovenaan deze pagina op de contact button in de navigatie balk. Ook zie je rechts onderin deze site een oranje driehoek ("Geef uw mening"), ook hier kunt u uw mening en aanbevelingen voor Loanz doorgeven. We ontvangen zo nu en dan feedback en nemen dit bloed serieus. Wij zullen luisteren, om het platform zo nog meer op jouw wensen aan te laten sluiten.

Tot snel!

Redactie, Loanz.nl

Woekerpolis

Wed, 09 Mar 2011 19:39:34 CET

De woekerpolis is inmiddels vaak in de media geweest. Wellicht veel gehoord maar weinig van begrepen. Of juist veel mee te maken gehad en weet precies wat je bedoelt. Onderaan dit artikel heb je de mogelijkheid om je reactie te geven. Heb je te maken gehad met een woekerpolis of ken je voorbeelden van anderen? Deel dan je ervaring onderaan dit artikel. Reageren kan anoniem, maar ook persoonlijk, mag je helemaal zelf bepalen.

Zelf proberen we je door middel van dit artikel wat meer informatie te verschaffen over wat een woekerpolis nu eigenlijk is. Maar uiteraard lezen wij het liefst jouw ervaringen terug als je al eerder te maken hebt gehad met een woekerpolis. Op deze manier leren we van de ervaringen van anderen, want dat is waar Loanz voor staat. Deze blogpost sluit aan bij eerdere artikelen die wij geschreven hebben zoals bijvoorbeeld de geschiedenis van het geld, het pensioen, de hypotheekrenteaftrek en de nationale hypotheek garantie.

Wat is een woekerpolis?

De naam 'woekerpolis' is ontstaan nadat bekend werd dat er veel consumenten de dupe waren van oneerlijke polisvoorwaarden op de beleggingsverzekering. De naam woekerpolis deed eind 2006 haar intrede in het tv programma Tros Radar. Reden voor uitzending van Radar was de uitslag van een onderzoek naar beleggingsverzekeringen door de AFM (autoriteit financiele markten). In dit onderzoek werd geconcludeerd dat de aangeboden belegginsverzekeringen erg onduidelijk omschreven werden aan de consument en ook veelal 'te duur' werden verkocht aan consumenten. Ook werd al snel duidelijk dat er een groot financieel nadeel kleefde aan het tussentijds opzeggen van de beleggingsverzekering (bijvoorbeeld bij verhuizing). Tot slot waren de polisvoorwaarden (waarin de uitleg staat van het product dat wordt afgesloten) zo onduidelijk dat dit voor de gemiddelde consument niet goed begrepen kon worden. En juist een polis moet de consument helpen om een weloverwogen beslissing te maken alvorens hij of zij het product ook daadwerkelijk gaat afsluiten. Een woekerpolis is eigenlijk het negatief ondervonden gevolg na het afsluiten van een beleggingsverzekering.

Wat is een beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is een combinatie van een belegging en een overlijdensrisicoverzekering. De beleggingsverzekering is er uiteindelijk op gericht om uw ingelegde vermogen op te bouwen. Dit gebeurt volgens de afspraken gemaakt in de polis, door middel van een vast bedrag per maand voor een bepaalde periode. Verzekerd? Natuurlijk niet. Bij beleggingen kunnen we nooit spreken van zekerheid, het blijft speculeren of gokken, maar ook over dit laatste zijn de meningen verdeeld. Wel biedt de beleggingsverzekering zekerheid bij het overlijden of bij het arbeidsongeschikt raken. Een beleggingsverzekering wordt vaak afgesloten voor het aflossen van de hypotheek, extra sparen, of bijvoorbeeld als studieplan voor de kinderen. Ruim 4 miljoen Nederlanders hadden rond het jaar 2008 een beleggingsverzekering afgesloten.

De beleggingsverzekering sluit je af bij een bank/ verzekeraar. Gezien niet voor iedereen direct duidelijk is wat nu de winst bij een beleggingsverzekering zal zijn, valt de winst achteraf voor velen ook tegen. Juist ook omdat het idee wordt afgegeven dat je wat zekerheid krijgt, maar het blijft een belegging. De naam 'woekerpolis' gaat overigens niet voor alle beleggingsverzekeringen op. Oftewel: een beleggingsverzekering is niet per definitie een woekerpolis. Men spreekt eerder van een woekerpolis als de extra gemaakte kosten voor de consument (die de beleggingsverzekering heeft afgesloten) onnodig hoog zijn gemaakt. Je moet dan denken aan transactiekosten, administratiekosten en niet helder omschreven ingehouden kosten. Dit zijn vaak de kosten die na inleg ingehouden worden, waarbij het ingelegde geld vervolgens niet volledig wordt gebruikt om het afgesloten product door middel van belegging te 'vermeerderen'.

Het zou in een slecht geval zo kunnen zijn dat na 30 jaar blijkt dat er voor 30% kosten zijn gemaakt, terwijl het rendement in zijn totaal maar 10% betreft. Met een inleg van totaal 100.000 euro zou dit kunnen betekenen dat de consument aan het einde van de rit nog ongeveer 80.000 euro over zal houden. Achteraf gezien had het geld op een spaarrekening dan een betere optie geweest. We zien het natuurlijk liever gebeuren dat we 5% kosten maken en de belegging zelf 10% zal opleveren. Dit zou betekenen dat we aan het einde van de rit ongeveer 105.000 euro overhouden.

Men spreekt dus niet van een woekerpolis als het rendement van de beleggingsverzekering te laag uitvalt. Want in dit geval zal ieder product dat afhankelijk is van de prestaties op de beurs, bij een negatief beurs resultaat de term 'woeker' aangehangen krijgen. We spreken dus van een woekerpolis op het moment dat er extra kosten in rekening worden gebracht zonder dat deze kosten in relatie staan tot het beleggingsresultaat op de beurs.

Arnoud Boot vertelt over beleggingsverzekeringen (woekerpolissen)

Toen er in het Tros radar programma bleek dat er veel consumenten de dupe zijn geworden van deze woekerpolissen, zijn er verschillende initiatieven ontstaan om de consumenten bij te staan. Een drietal van deze organisaties hebben wij hier voor u opgesomd:

Verbond van verzekeraars (hebben de opdracht gegeven voor het onderzoek naar de woekerpolissen)
Stichting Verliespolis (grootste belangenbehartiger van woekerpolis gedupeerden)
De Stichting Woekerpolis Claim (belangenorganisatie voor consumenten met een beleggingsverzekering)

De woekerpolis-compensatie uitgelegd

Woekerpolissen in het NOS journaal

We hopen dat de term 'woekerpolis' u wat duidelijker is geworden. Uiteraard hopen we dat de markt er van zal leren en dat de financiele producten steeds beter op de wensen van de consument worden afgestemd. De financiele instellingen en haar producten moeten transparanter worden en hier kunnen we allemaal aan werken. Als consument moeten we kritisch blijven en als financiele instellingen moeten we beter luisteren naar onze klanten.

Redactie Loanz, maart 2011

Let op! Geld lenen kost geld

Wed, 15 Dec 2010 19:06:36 CET

Geld lenen kost geld, maar hoeveel eigenlijk? Overal waarschuwingen, maar waarom? Koop een nieuwe Led tv voor kerst en sluit een lening af. Koop een nieuwe bank en sluit een lening af. Het lijkt allemaal zo makkelijk. Met de kerst is alles te koop en veelal online te bestellen. Kunt u niet in 1 keer betalen? Dan kan dan altijd in termijnen, maar dan wel met rente terugbetalen alstublieft. En juist die rente maakt dat het lenen geld kost.

Wij kunnen u maar 1 advies geven: los de lening zo snel mogelijk af. Een nieuw jaar met nieuwe kansen kansen, zullen we maar zeggen. Uiteraard is het eerste advies, koop pas een product als je het geld beschikbaar hebt. Is het geld niet beschikbaar, dan biedt een lening die oplossing. Echter, lenen kost geld. Hoeveel precies, dat laten we jullie graag zien aan de hand van een voorbeeld.

Lening bij de IB/ DUO groep

Els is deze zomer afgestudeerd aan de Hogeschool van Utrecht. Om deze studie en haar bruisende studententijd te bekostigen heeft ze een lening bij de IB-Groep afgesloten. De IB-groep (tegenwoordig DUO: Dienst Uitvoering Onderwijs), hanteert al lange tijd een zeer voordelige rente voor studenten. Dit om zoveel mogelijk studenten in Nederland de mogelijkheid te bieden om de studie te bekostigen door middel van een lening. Dit wil in praktijk niet altijd zeggen dat al het geleende geld ook direct door de student in de studie wordt gestopt, maar dat terzijde.

De rente bij de DUO is 2,39%. Aan het eind van de studie komt Els er achter dat haar studieschuld is opgelopen tot 10.000 Euro. Gezien Els een goede studie heeft genoten, krijgt zij direct ook een goede baan aangeboden. Ze begint aankomende jaar (2011) dan ook direct met het aflossen van haar schuld.

Maar hoeveel zal Els maandelijks gaan aflossen? DUO zelf hanteert een minimaal bedrag van 65,- Euro per maand. Maar Els heeft zelf de mogelijkheid om dit bedrag naar eigen wens aan te passen, bijvoorbeeld door middel van automatisch incasso.

Els zit met een dilemma. Want nu al iedere maand veel schuld aflossen op een starters salaris, zorg ervoor dat haar studententijd verlengd wordt als het gaan om het financiële vermogen. Els besluit de maandelijkse 'kosten' van 65,- Euro maar zo te laten, want dan merkt ze het toch bijna niet.

Maar is dit wel zo verstandig? Zou Els haar lening niet sneller en goedkoper af kunnen lossen? Ja dat kan! In onderstaand overzicht hebben wij een globaal overzicht geschetst van mogelijke aflossing van de lening. Els heeft van ons de volgende keuzes gekregen:

Per maand 65,- euro aflossen
Per maand 100,- euro aflossen
Per maand 150,- euro aflossen
Per maand 200,- euro aflossen
Per maand 250,- euro aflossen

= samengevat:

Door het verhogen van het maandelijks af te lossen bedrag kort Els de periode van uitstaande lening niet alleen, zij zorgt er direct voor dat de uiteindelijke kosten van de lening ook een stuk lager uit zullen vallen. Als Els er bijvoorbeeld voor kiest om niet maandelijks 65,- euro af te lossen, maar bijvoorbeeld 200,- euro. Dan is de lening niet alleen in 2015 afgelost in plaats van 2025, de kosten vallen hierbij ook nog eens rond de 1.500,- euro lager uit. Dan zit Els de aankomende jaren van haar langlopende carrière wellicht wat krapper bij kas. Maar uiteindelijk is Els een stuk voordeliger uit.

Dit voorbeeld geeft een globale indicatie van een mogelijke aflossing van een lening. Let op dat de hier toegepaste rente zeer laag is (2,39%). De gemiddelde rente van een lening ligt een stuk hoger. Hiermee zien we dat het verhogen van de maandelijkse aflossing (en daarmee het inkorten van de aflossingsperiode), direct van invloed is op de totale kosten van de lening. En dus nog van grotere invloed is bij een hogere rente, groter dan genoemd in bovenstaande berekening.

Hoeveel kan ik eigenlijk lenen?

Op deze site hebben we een zeer handige tool waar u direct mee kunt zien wat u ongeveer kunt lenen. Deze berekeningstool kunt u hier vinden:

Hoeveel kan ik lenen?

Nadat u de sliders heeft verschoven ziet u wat u ongeveer kunt lenen. Onder deze tool ziet u de verschillende leenvormen (creditcard, persoonlijke lening, doorlopend krediet, huurkoop, etc,) waar u gebruik van kunt maken. Nadat u de leenvorm en het gewenste bedrag heeft geselecteerd, krijgt u een mooie tabel te zien met alle kredietverstrekkers die deze leenvorm aanbieden. Daarbij ziet u welke rente er wordt gehanteerd en ziet u ook direct hoe andere consumenten de kredietverstreker beoordelen. De tabel past zich direct aan uw keuze aan, dus ook bij het veranderen van het gewenste leenbedrag of de gewenste leenvorm.

Veel succes met het vinden van het juiste product.

En vergeet niet: geld lenen kost geld!

Fijne kerstdagen!

Redactie, Loanz.nl
December 2010

Schuld aflossen als camgirl?

Tue, 23 Nov 2010 21:25:50 CET

Als startende site zijn wij continu op zoek naar mogelijke verbeteringen voor de site. Een manier om dit te doen is om uit te zoeken hoe bezoekers onze site vinden. In een statistieken programma kun je dan al snel zien dat bezoekers van deze site op zoek zijn naar financieel gerelateerde onderwerpen.

Tot onze verbazing zagen wij dat mensen onze site binnen komen met het zoekwoord "schulden oplossen". In eerste instantie zijn wij hier natuurlijk blij mee, dit omdat Loanz ervoor wilt zorgen dat consumenten financieel wijzer worden. Dat consumenten zelf niet te ver in de schulden raken, maar eerst goed nadenken voor dat ze een lening of hypotheek afsluiten. Maar tot onze verbazing zijn er partijen die het oplossen van een schuld heel anders zien. Zo zagen wij bij het onderzoek naar het zoekwoord "schulden oplossen" een adverteerder die wel op een hele eigenaardige manier inspringt op consumenten met een schuld:

Een verbazing van Loanz gezien schulden op andere manieren opgelost dienen te worden dan het lokken van mensen die zich al in een moeilijke en benarde situatie verkeren. Wij hopen dat consumenten leren van elkaar. Tips geven waar op gelet moet worden bij het afsluiten van een beleggingshypotheek, een persoonlijke lening, doorlopend krediet of andere vorm van lening. Wij willen die consumenten met een schuld dan ook behoeden voor dit soort reclames, er zijn meer en betere wegen voor het oplossen van een schuld. Vraag professionele hulp aan, mocht je er echt niet meer uitkomen. Praat met familie of zoek het gesprek elders op, maar laat je niet verleiden voor praktijken waar je later spijt van krijgt.

Redactie, Loanz.nl

Nieuwe EU wetgeving financieringsovereenkomst

Sat, 20 Nov 2010 16:49:35 CET

Er is sinds enige tijd een nieuwe EU wetgeving opgesteld, die binnenkort ook binnen de Nederlandse wetten zal worden opgenomen. Het betreft hier een wet betreffende de nieuwe financieringscontracten. Deze nieuwe wet is om consumenten te beschermen tegen spontane aankopen. Door de nieuwe wetgeving kunnen consumenten binnen veertien dagen onder deze financieringsovereenkomst uit. Het blijkt uit een artikel verschenen in het Financieele Dagblad, dat deze nieuwe wetgeving niet gemakkelijk te interpreteren is en wat ruimte voor discussie overlaat.

Een financieringsovereenkomst wordt vaak afgesloten bij producten waarvoor een lening moet worden afgesloten. Deze overeenkomst wordt dan afgesloten naast de koopovereenkomst. Dit is vaak het geval bij het afsluiten van een persoonlijke lening. Het afsluiten van een persoonlijke lening is vaak op het moment dat een consument niet denkt aan de lange termijn.

Ruimte voor discussie

Fred Teeven, staatssecretaris van Justitie en Veiligheid, denkt dat wanneer consumenten binnen die veertien dagen het financieringscontract opzeggen, dan ook meteen het koopcontract wordt opgebroken. Hierdoor wordt in feite de hele koop tenietgedaan.

Bedrijven die financieringen verstrekken denken hier anders over. "Over de mogelijkheid om de kredietovereenkomst te ontbinden bestaat geen discussie, die vloeit voort uit de Europese richtlijn", zegt secretaris Bert Reitsma van de koepel van financieringsbedrijven VFN in het FD. 'Maar wat er dan gebeurt met de koopovereenkomst, is iets anders.'

Kleine kredieten

Door de nieuwe wetgeving komen kleine kredietverstrekkers zoals 100eurolenen en voorschotje wellicht in het geding.

Redactie Loanz

Laat mij mijn eigen pensioen maar regelen

Sun, 17 Oct 2010 16:23:51 CET

Nu we dit jaar hebben gezien dat het niet bij alle pensioenfondsen even goed gaat, gaan de geruchten alweer rond dat het wellicht beter zou zijn om burgers weer zelf wat meer verantwoordelijkheid te geven. Werknemers en werkgevers bouwen gezamenlijk een leuke pot met geld op voor de oude dag. Deze pot wordt niet enkel door de werknemer betaald, de werkgever betaald ook zo zijn deel. Echter wordt dit deel gezamenlijk beheerd door een groot fonds: het pensioenfonds. De meeste werknemers hebben niet alle vrijheden in welke fondsen dit geld te beleggen. Alle bedrijven werken collectief samen met een fonds of soms een aantal waar de werknemer dan zelf uit mag kiezen. Dit collectieve ouderdomspensioen staat omschreven in de Algemene Ouderdoms Wet (AOW). Dit collectieve basispensioen wordt in een werkend leven opgebouwd en rond de pensioengerechtigde uitgekeerd (65/ resp. 67). Veel vrijheden zijn er niet. Een werknemer kan er bijvoorbeeld niet zomaar voor kiezen om geen pensioen op te bouwen. Zo zou een werknemer iedere maand meer salaris overhouden en zelf volledig kunnen bepalen hoe en waar wat meer vermogen op te bouwen voor de oude dag.

Maar zou het wel verstandig zijn om meer verantwoordelijkheid bij de burger neer te leggen? Zijn de meeste werknemers wel zelf goed in staat om zelf hun pensioen op te bouwen met minder bemoeienis van de werkgever of de overheid? Dat er verandering en meer flexibiliteit op de pensioenmarkt nodig is, mag duidelijk zijn. Hoe dit verder in te richten blijft voorlopig nog even een vraagteken.

Het zijn spannende tijden in Nederland, als ook in Europa, als het gaat om de toekomst van onze pensioenstelsels. In Nederland wordt nu nadacht over het om laten zetten van huidige pensioenrechten naar nieuwe pensioencontracten in 2012 door zowel werknemers als diegene die al gepensioneerd zijn. Een van de voorwaarden binnen het nieuwe pensioen contract moet zijn dat de pensioenleeftijd gekoppeld wordt aan de levensverwachting. Er moet meer flexibiliteit en vrijheid komen als het gaat om de opbouw van het pensioen door werkgevers en werknemers bij pensioenfondsen. Werkgevers willen namelijk niet meer opdraaien voor de tekorten die bij de pensioenfondsen ontstaan. De financiële markten zijn onzeker en de AOW leeftijd zal langzaam maar zeker gaan stijgen. De onzekerheid voor de opbouw van een goed en volwaardig pensioen blijft hierbij onzeker.

Maar ook in Europa heerst financiële onzekerheid en ook in Europa blijven de pensioentekorten oplopen. In Frankrijk gaan 'we' staken gezien de pensioenleeftijd van 60 naar 62 gaat. Dan willen de Fransen liever niet, maar wie gaat straks de rekening betalen? In Nederland waren we er ook ernstig op tegen, maar we worden nu eenmaal ouder en nu 'we samen' Europa zijn, worden we ook samen ouder en moeten we ook samen de strijd aangaan. Onbegonnen werk? Jaren terug stapten we met alle landen in het mooie avontuur dat Europese Unie heet. Dit avontuur brengt veel onzekerheid met zich mee, gezien zo ieder land zijn eigen cultuur en strategie heeft over hoe nu om te gaan met deze financiële crisis en de nasleep die maar voort blijft duren. Een groep Europese verzekeraars waaronder ING en AEGON, hebben een klacht ingediend bij de Europese Commissie over de manier waarop Hongarije haar pensioenstelsel hervormd om zo haar bezuinigingen in de toekomst vorm te geven.

Het is wel duidelijk dat de opbouw van het pensioen een onderwerp van discussie is en voorlopig zal blijven. De culturele verschillen binnen Europa en de eenheid waarmee de strijd gestreden moet worden maakt dit probleem en deze discussie alleen nog maar moeilijker. In een crisis wordt het kaf van het koren gescheiden, wordt de balans weer opgemaakt. Worden de nieuwe contracten weer opgemaakt, worden oude plannen weer herzien en nieuwe plannen aangebracht. We staan weer aan de vooravond van een nieuw stelsel dat op weerstand en staking duidt, een avond die nog lang zal gaan duren.

Nibud introduceert nieuwe aanpak bij oplossen schulden

Mon, 06 Sep 2010 12:44:35 CET

Veel Nederlanders krijgen te maken met schulden. Ook komen er steeds meer programma's op de televisie waarbij burgers worden geholpen om hun schulden weer op te lossen. Dit is niet de fictie op de televisie, zo gaat het in de praktijk ook. Schulden staan door het uitgeven van geld dat iemand niet bezit. Veel consumenten verkrijgen extra geld door bijvoorbeeld het afsluiten van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Maar na het afsluiten van de lening, zijn er niet enkel de schulden waar iemand meer kampt maar ook de rente die hierover moet worden betaald. Vaak lopen deze schulden steeds verder op en ziet men op het laatst door de bomen het bos niet meer.

Op dat moment is professionele hulp essentieel om samen op zoek te gaan naar een oplossing om zo de schulden te verminderen en zelfs volledig op te lossen. Tijdens deze hulpverlening worden de tips en adviezen door de persoon met geldproblemen met open armen ontvangen. Uiteraard is het fijn dat op het moment dat je in de schulden zit, er eindelijk iemand (onafhankelijk) jou komt vertellen dat de zaken opgelost moeten gaan worden. Probleem hierbij is alleen dat de adviezen niet altijd goed opgevolgd worden.

De professionele begeleiding is er soms wel, maar de de lange termijn strategie blijkt even zoek op dit moment. Het gaat om de vraag hoe je iemand met geld problemen zover krijgt om herhaling te voorkomen. Om ervoor te zorgen dat er niet opnieuw een lening wordt aangegaan op het moment dat de laatste lening net volledig is afgelost. De realisatie bij de persoon met het geldprobleem is hierbij van bijzonder groot belang.

En juist hiervoor komt het Nibud met een gratis boek over motiverende gespreksvoering: "Van adviseren naar motiveren, motiverende gespreksvoering in de financiële hulpverlening, geschreven door Jacomijn Kuiper en Hetty de Laat. In dit boek wordt beschreven hoe schuldhulpverleners, maatschappelijk werkers en medewerkers van woningbouwcorporaties klanten kunnen motiveren om hun financiële gedrag echt te veranderen."

Wij willen alle bezoekers van Loanz.nl graag attenderen op het verkrijgen van een gratis boek vanuit het Nibud. Financieel wijzer worden we met zijn allen en alle steentjes die hieraan bij kunnen dragen zijn goed meegenomen. Hulpverlening door middels van motiverende gesprekken met personen die in de schulden zitten zijn hierbij van essentieel belang. Maar ook de tips en adviezen van consumenten zelf kunnen een steentje bijdragen. Dus laat ook jouw tips en adviezen over financiële producten achter op Loanz.nl.

Gratis boek op 15 september

"Het Nibud presenteert het boek op woensdag 15 september tijdens de Praktijkdag “Budgetbegeleiding en verandering van financieel gedrag” van het studiecentrum Kerckebosch in de Jaarbeurs in Utrecht. Deelnemers aan deze dag krijgen inzicht in de actuele stand van zaken op het gebied van schuldhulpverlening en krijgen tips hoe zij de schuldhulpverlening en budgetbegeleiding succesvoller kunnen opzetten. Bovendien krijgen de bezoekers het boek gratis mee naar huis."

Redactie Loanz.nl, september 2010 & Nibud.nl

Pensioenfondsen en hun pensioengat

Sat, 21 Aug 2010 12:18:11 CET

Het gaat el enige tijd niet zo goed op de financiële markt. De aandelenbeurzen blijven maar achter, ondanks de soms positieve berichten uit de macro-economische markt. Maar als de rente laag blijft en de beurs geen positieve trend laat zien, dan droogt ook de liquiditeit van de pensioenfondsen langzaam op. De drooglegging bij de pensioenfondsen gaat zo hard, dat ze nu zelfs moeten gaan korten op de pensioenuitkering.

Hoe staan de pensioenfondsen ervoor?

Inmiddels is bekend dat minister Donner (sociale zaken) gaat praten met 14 pensioenfondsen. Deze pensioenfondsen worden gevraagd om per direct hun financiële positie te verbeteren. Waarom? Omdat de pensioenfondsen er niet goed voor staan, zelfs zo slecht dat ze niet in staat zijn om iedereen van de afgesproken pensioenuitkering te voorzien. Het zal iets minder moeten zijn.

De Nederlandse bank gaat praten met alle pensioenfondsen die in gevaar verkeren. Het zal de pensioenfondsen verplicht worden om drastische maatregelen te gaan nemen om een financiële gezondheid weer op orde te krijgen.

Hoe staat u ervoor?

U legt maandelijks via uw werkgever een klein deel van uw loon opzij, voor uw pensioen. De werkgever belegd dit bedrag zorgvuldig in een pensioenfonds waarbij de werkgever is aangesloten. Het pensioenfonds zorgt er vervolgens voor dat al het ingelegde geld van alle werknemers (want u bent niet alleen) meer waar wordt. Een belegging is wel noodzakelijk, gezien er niet valt op te sparen tegen de inflatie.

Maar nu de beleggingen niet zo veel meer opbrengen (al jaren inmiddels) ontstaat er een tekort. Dit tekort wordt u altijd voorgedaan als het zogenoemde pensioengat. Want wat is nou ook alweer een pensioengat?

Wat is een pensioengat

Een pensioengat ontstaat op het moment dat u een tekort creëert over de verwachting van het uit te keren bedrag op het moment dat u met pensioen gaat. Een pensioengat ontstaat wanneer u geen volledig pensioen opbouwt. Een pensioengat kan ontstaan om verschillende redenen:

als u niet voldoende dienstjaren heeft opgebouwd
als u vervroegd met pensioen gaat
geen volledig AOW krijgt
werken in het buitenland
geen juiste pensioenregeling
te maken hebt gehad met een echtscheiding
vaak van werkgever bent verandert
er behoefte is aan een hoger pensioen

In het kort bestaat het pensioen uit drie pijlers:

AOW – een basisvoorziening vanuit de overheid om armoede onder gepensioneerde te voorkomen
Pensioenrechten – dit is het opgebouwde pensioen vermogen door werkgever en werknemer
Eigen voorziening – dit is het bedrag dat iemand zelf opbrengt door middel van eigen belegging of sparen

Het AOW en de pensioenrechten worden samen berekend op ongeveer 70% van uw gemiddeld verdiende loon. Maar vooral de laatste peiler, de eigen voorziening, is een belangrijke.

De verwachting van het uit te keren pensioen speelt ook een grote rol bij het pensioengat. Op het moment dat u met pensioen gaan, maar nog veel wilt gaan reizen, wellicht een tweede huis in Spanje wilt gaan kopen en uw kleinkinderen nog van een studie wilt voorzien, dan is daar budget voor nodig. Dit budget haalt u na uw pensioen uit uw pensioenvoorziening. Hoe hoger uw eisen na uw pensioen, hoe groter de kans op een pensioengat.

Maar wees niet getreurd, wanneer u denk een pensioengat te gaan creëren, stel dan gewoon uw eisen wat omlaag. Uiteraard zijn er tal van andere mogelijkheden om geen pensioengat te creëren naast het stellen van uw eisen. Zorg er tijdens uw loopbaan voor dat u zelf ook een deel van uw loon opzij zet. Zorg ervoor dat u niet volledig afhankelijk bent van de werkgever en het pensioenfonds. De tijd leert ons dat we maar niet vroeg genoeg kunnen beginnen met zelf wat te sparen of investeren in een hypotheek, om maar geen pensioentekort op te bouwen.

Maar eerst nog eens terug naar de pensioenfondsen.

Wie heeft er nu een pensioengat?

Als u en ik met de pensioengerechtigde leeftijd financieel iets minder sterk uit de voeten komen om geheel in de pensioenvoorziening te voorzien, noemen we dit een pensioengat. Maar wat nu als de Pensioenfondsen niet geheel in de voorzieningen van hun leden kunnen voorzien? Blijkbaar heeft het pensioenfonds dan ook een tekort opgebouwd.

Het pensioenfonds verwacht in een bepaalde mate van uitkering te kunnen voorzien. Wij verwachten in een bepaalde mate van uitgaven te kunnen voorzien. Als beide scenario’s bedrogen uitkomen, dan is het pensioengat ineens twee keer zo diep. Want jij en ik hebben niet alleen een pensioengat, nee het pensioenfonds zelf heeft ook een pensioengat!

Tot slot

De financiële crisis heeft voor situaties en bepaalde ingrijpen gezorgd die wij in ons kikkerlandje nog nooit meegemaakt hebben. “Things just happen”. Maar laten we er wel van leren. Zorgt u er vooral voor dat u zelf wat geld spaart of gaat beleggen. Laten de pensioenfondsen ervoor zorgen dat zij ook hun zaken wat beter op orde houden. En laten we er met zijn allen voor zorgen dat we onze eisen zo nu en dan wat bij kunnen stellen.

Tot slot nog twee filmpjes waarbij door AEGON op een leuke en simpele manier het pensioengat nog eens wordt uitgelegd. En vervolgens nog een tweede filmpje over de uitleg van het pensioengat, maar nu niet over u, maar over het pensioengat bij de pensioenfondsen zelf. Wie ziet de verschillen? Veel kijkplezier!

Banken kunnen tot 2011 onbeperkt blijven lenen

Fri, 20 Aug 2010 15:52:37 CET

Europese banken kunnen nog tot in het eerste kwartaal van 2011 onbeperkt geld lenen bij de Europese Centrale Bank (ECB). Volgens centralebankier Axel Weber zal de ECB pas in het eerste kwartaal van volgend jaar bekijken of deze bijzondere maatregel wordt afgebouwd.

Europese banken kunnen, als noodmaatregel tegen het opdrogen van de geldmarkt, onbeperkte liquiditeit aanvragen met een korte looptijd. Het gaat daarbij om week-, maand- en driemaandse leningen van de centrale bank.

Weber, de president van de Duitse Bundesbank en bestuurslid van de ECB, gaf aan dat de ECB pas in het eerste kwartaal van volgend jaar gaat bekijken hoe ze deze steunmaatregelen aan de bankensector stop kunnen zetten. Marktvorsers speculeerden al enige tijd over het moment van deze exit-strategie voor het onbeperkt tot drie maanden geld lenen door banken.

Weber, die genoemd is als opvolger van ECB-baas Jean-Claude Trichet volgend jaar, gaf verder aan dat de financiële markten nog steeds „breekbaar” zijn. Hij ziet geen inflatierisico's in de eurozone, en noemde de huidige rentestand van 1 procent „passend”.

Geld moet rollen

Geld moet rollen zeggen we altijd. Blijkbaar is de markt nog lang niet de oude. In de tussentijd probeert de Verenigde Staten haar staatsschuld te herfinancieren en de financiele crisis in Europa doet hier goed aan mee. Een lening afsluiten tegen 1% rente? Dat zouden we allemaal wel willen. Binnen Loanz.nl zien we dat leningen beginnen bij 5% (SNS creditcard) en op kunnen lopen tot wel 25% (Voorschotje.nl). Nee de 1% rente krijgen wij op onze spaarrekening, lang leven de financiële crisis!

Bron: ANP en Loanz redactie, augustus 2010

Wij Nederlanders hebben te weinig financiele kennis

Thu, 05 Aug 2010 22:15:46 CET

In Nederland schieten wij te kort als het gaat om onze financiële kennis. Als ons wordt gevraagd naar termen zoals de woekerpolis, annuïteitenhypotheek of een koopsom, dan weten wij niet zo goed wat hier mee wordt bedoelt. Wij Nederlanders overschatten onze eigen financiële kennis. Vier op de tien Nederlanders denken een goede financiële kennis te bezitten, terwijl 13 procent dat ook daadwerkelijk blijkt te hebben.

Dit is gebleken uit onderzoek van Blauw Research in opdracht van Cardif, onderdeel van BNP Paribas.

"De respondenten kregen acht financiële begrippen voorgelegd, met vier multiple choice antwoorden. De meerderheid van de Nederlanders moet op de werkelijke betekenis van maar liefst vijf van de acht financiële termen het antwoord schuldig blijven. Nog geen drie op de tien Nederlanders (29%) weten wat een koopsom is. Ook de termen annuïteitenhypotheek, rendement en betalingsbeschermingsverzekering zijn voor veel respondenten onbekend terrein. Deze begrippen worden door slechts een op de drie Nederlanders goed beantwoord.

Ondanks de enorme media-aandacht voor het onderwerp, weten daarnaast slechts vier op de tien (42%) Nederlanders wat een woekerpolis is. De term pensioengat blijkt eenvoudiger: bijna driekwart (73%) geeft de goede definitie."

Dit lijkt een schokkend resultaat, maar er is hoop! Loanz.nl is in het leven geroepen om hier verandering in te brengen. Want met Loanz wordt je snel wegwijs in de financiële wereld. Al eerder hebben wij omschreven wat nu exact de Nationale Hypotheek Garantie inhoudt, ook is op Loanz te vinden wat de Hypotheekrenteaftrek betekend en in de toekomst zullen wij nog veel meer van dit soort onderwerpen gaan bespreken. Ook horen wij natuurlijk van jou, wat jij vindt van bepaalde financiële producten.

Want financieel wijzer worden we met zijn allen!

Redactie Loanz.nl, augustus 2010.

En oh ja, kijk even naar onderstaand filmpje uit het onderzoek van Cardif, best grappig!

Nationale Hypotheek Garantie

Thu, 29 Jul 2010 17:26:14 CET

De Nationale Hypotheek Garantie is een veel besproken onderwerp in de wondere wereld van hypotheken. In dit bericht zullen we de Nationale Hypotheek Garantie verder uitdiepen en toelichten. Wat is de Nationale Hypotheek Garantie? Wat zijn alle voordelen? Zitten er ook nadelen aan verbonden? Wie heeft er recht op en wie niet? Wat zal de toekomst gaan brengen? Op al deze vragen zullen we een antwoord gaan vinden. In een eerder bericht heeft Loanz dit ook al gedaan voor het onderwerp: de Hypotheekrenteaftrek.

Op het moment dat je een huis wilt gaan kopen of wilt gaan verbouwen, zal je (in de meeste gevallen) een hypotheek afsluiten bij de bank. De bank die de lening ter beschikking stelt voor het nieuwe huis of de verbouwing van het huis wil er uiteraard verzekerd van zijn dat de persoon of instantie die de lening aangaat met de bank, de lening ook terug kan betalen. Samen met de bank wordt daarom een afspraak gemaakt over hoe de hypotheek (het geleende bedrag) vervolgens terugbetaald moet gaan worden. Er kan bijvoorbeeld gekozen worden voor een aflossingsvrije hypotheek, een bankspaarhypotheek of een tweede hypotheek als het gaat om een verbouwing.

In sommige gevallen zou het voor kunnen komen dat de lening niet volledig kan worden terugbetaald aan de bank. Er kan zich een persoonlijke situatie voordoen waarbij er een echtscheiding plaatsvindt en de samenwonende partners gedwongen worden om het huis te verkopen. Dit gezien ze enkel samen in staat waren om de hypotheek iedere maand te betalen, en voor een alleenstaande zijn de maandelijkse kosten nu te hoog geworden. Stel dat in deze zelfde periode ook het huis nog minder waard is geworden, dan blijft het geschieden stel ook nog met een restantschuld zitten. Stel het huis is gekocht voor € 325.000,- en bij de gedwongen verkoop is het huis nog maar € 300.000,- waard, dan is de restantschuld € 25.000,-. Dit is het bedrag waar de bank recht op heeft en het geschieden echtpaar niet meer op kan brengen. En juist voor deze gevallen is de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning, welke onderdeel is van de Nationale Hypotheek Garantie. Stichting Waarborgfonds wordt weer garant gesteld door het Rijk (Ministerie van Volkshuisvesting, Ruimtelijke Ordening en Milieubeheer) en de gemeente (Vereniging van Nederlandse Gemeenten), op deze manier is het Waarborgfonds altijd voorzien van voldoende financiële middelen en kan dus een garantie afgeven dat de restantschuld altijd wordt afgelost.

Normaal kan de Nationale Hypotheek Garantie enkel afgesloten worden bij hypotheken tot € 265.000,-. Maar sinds september 2009 heeft de overheid deze grens bijgesteld tot € 350.000,- gezien de huidige economische crisis. Met de Nationale Hypotheek Garantie zijn meer Nederlanders in staat om een hypotheek af te sluiten bij de bank. En meer huizenbezit stimuleert de economie, meer hierover is te lezen in het artikel van de hypotheekrenteaftrek.

De Nationale Hypotheek Garantie kan ook worden afgesloten bij de verbouwing van de woning als dit het doel heeft om de kwaliteit van de woning te verbeteren. Bij een verbouwing geldt echter wel nog steeds de maximale grens van € 265.000,-.

Voordelen Nationale Hypotheek Garantie

Het grote voordeel van het afsluiten van een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie is de zekerheid voor zowel de persoon die de hypotheek (= lening) afsluit, als de kredietverstrekker die de hypotheek (= lening) verstrekt. Op het moment dat er namelijk een schuld ontstaat, zijn beide partijen er van verzekerd dat de schuld ook wordt ingelost. En vergeet niet dat een beroep op het Waarborgfonds niet enkel het gevolg zal zijn van een echtscheiding. Ook kan een persoon arbeidsongeschikt raken, ontslagen worden of simpelweg salaris verlaging krijgen omdat het niet meer zo goed gaat met het bedrijf waar de persoon op dat moment werkzaam is. Al deze factoren kunnen leiden tot het niet meer af kunnen lossen van de hypotheek, met gedwongen verkoop van het huis tot gevolg. Zekerheid in tijden dat het wat minder gaat, kan het grootste voordeel zijn om er weer een positieve draai aan te geven.

Een ander groot voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie is de lage hypotheekrente op de lening. De korting die verkregen kan worden op de aflossing van de hypotheek kan wel oplopen tot 0.8% en dit kan weer oplopen tot een besparing van honderden euro’s per maand. Daarnaast zijn veel extra kosten (zoals bijvoorbeeld de eenmalige borgtochtprovisie van 0,45%) zijn fiscaal aftrekbaar.

Het laatste grote voordeel is de veiligheid en zekerheid bij het kopen van een woning. Bij het kopen van een woning met Nationale Hypotheek Garantie kunt u namelijk alles mee laten financieren (Notariskosten, Makelaarskosten, Taxatierapporten, etc.) zonder dat u hier eigen geld voor in hoeft te brengen. Uiteraard wordt u eigen financiële en persoonlijke situatie goed onderzocht en getoetst door de kredietverstrekker om zo te zien of u in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie.

Doorgaans wordt er rekening gehouden met 12% bijkomende kosten als het gaat om een bestaande bouw hypotheek, hiermee kom je tot een maximale hypotheek van € 312.500,- in aanmerking voor de Nationale Hypotheek Garantie. Als het gaat om een nieuwbouwwoning wordt doorgaans rekening gehouden met 8% bijkomende kosten, waarbij een hypotheek van maximaal € 324.000,- voldoet om in aanmerking te komen voor de regeling. Om altijd actueel te zien of u in aanmerking komt, kijk dan even verder op de NHG site. Hier leest u bijvoorbeeld ook dat het mogelijk is om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, mits dit niet meer dan 50% is van de totale waarde van het huis.

Nationale Hypotheek Garantie video

Tot slot hebben wij nog wat video beelden op het internet gevonden die meer toelichting geven rondom het begrip: de Nationale Hypotheek Garantie.

Nationale Hypotheek Garantie uitleg per video

Nationale Hypotheek Garantie uitleg per video 2

Arnoud Boot: Het verruimen van de hypotheek garantie is slecht voor de economie

Ger Hukker (NVM) over de Nationale Hypotheek Garantie

Rabobank wil verzekering tegen daling huizenprijzen

Vastgoedhandelaar Piet Eichholtz wil verhoging Nationale Hypotheek Garantie

Redactie Loanz.nl, juli 2010

Veilig in ons luchtkasteel: de geschiedenis van geld deel 3

Sun, 25 Jul 2010 18:12:12 CET

In het eerst deel over de geschiedenis van geld hebben we kunnen lezen over het ontstaan van ruilhandel, in het tweede deel hebben we besproken hoe geld is ontstaan. We hebben kunnen zien dat geld langzaam haar intrede heeft gedaan en dat ruilhandel is verdwenen, banken zijn opgegroeid en geld een nieuwe betekenis heeft gekregen. We zitten in een tijd waarin voorspeld wordt dat de Nederlandse staatsschuld in 2015 op kan lopen tot 512 miljard euro. 512 miljard euro? Ja u hoort het goed, dit komt neer op een schuld van 32.000 euro per hoofd van de bevolking. Dit betekend dat jij en ik voor 32.000 euro in de schulden staan, en dat allemaal dankzij onze oh zo vriendelijke (verzorging?)staat. En schulden moeten afgelost worden nietwaar? Wellicht door het nemen van een extra hypotheek, of anders door het afsluiten van een extra lening?

Voor het laten oplopen van deze staatsschuld is er een grote rol voor overheid en de centrale bank weggelegd. Zij bepalen de percentages van de rentevoet en dus de reden voor consumenten om juist veel te sparen of juist om krediet bij de bank af te sluiten. Want banken moeten natuurlijk wel goed in de gaten worden gehouden door de overheid, of niet?

Gelukkig zijn net alle stresstesten van de 91 Europese banken achter de rug, waarvan 4 Nederlandse banken, en zijn deze banken de test goed doorgekomen. Los van het feit of dit de juiste testen zijn geweest, Europa is er weer helemaal klaar voor. Kom maar op met een nieuwe crisis, onze banken zijn er weer klaar voor! Natuurlijk zijn deze testen er niet alleen om de banken te testen op een nieuwe crisis, maar ook om het vertrouwen in de markt weer terug te winnen. Want uiteindelijk begint het allemaal bij vertrouwen, in de economie, in de huidige financiele markt, is de beursgenoteerde bedrijven, en het vertrouwen dat ons spaargeld veilig en wel bij de bank is opgeborgen. Want een klein beetje spaargeld maakt voor niemand iets uit, maar als het om grote sommen geld gaat dan is vertrouwen ineens een zeer belangrijk issue.

Als jij en ik beide beslissen om 1.000 euro op een spaarrekening te plaatsen, dan heeft de bank 2.000 euro in de kas. Maar jij en ik zijn niet de enige klanten van de bank. Stel dat jij en ik onderdeel zijn van nog 10.000 man, dan heeft de bank ineens een bedrag van 20.000.000 euro om te besteden. Dit geld zullen zij weer uitlenen aan de burgers die geld weer willen lenen, in de vorm van een persoonlijk lening of bijvoorbeeld een hypotheek. Daarnaast zal de bank dit geld gaan investeren en beleggen. Stel stel dat de rente op de spaarrekening rond de 2% is, en een belegging zal jaarlijks 4% opleveren, dan zit de bank goed. Dan moet de bank natuurlijk wel investeren in de juiste bedrijven op de beurs, want als ook de beurs niet goed gaat dan ontstaat er zo weer een financiele crisis en is de burger de dupe.

De bank moet het vertrouwen bij de burger en investeerders hebben. Dit vertrouwen moet ervoor zorgen dat jij en ik niet zomaar van de een op de andere dag ons geld bij een andere bank parkeren. Als jij en ik dit doen maakt dat niet zo heel veel uit, maar op het moment dat veel meer mensen dit gaan doen, dan heeft de bank een probleem. En zelfs als iedereen zijn geld tegelijk op zou willen nemen dan is er niet genoeg geld aanwezig om iedereen te kunnen voorzien. U denk toch zeker niet dat de 10 jaar vaste spaarrente opgezet is om u van zo'n hoge rente op uw spaargeld te kunnen voorzien? Een bank wil zekerheid, de zekerheid dat zij over vermogen beschikt om dit vervolgens weer te kunnen investeren of beleggen. En zekerheid bij banken staat in direct contact met het vertrouwen bij de consument. Hier is ook hoogleraar Monetaire economie Casper de Vries het over eens, waarbij hij aangeeft dat ons hele huidige monetaire systeem gebaseerd is op vertrouwen.

Ons geld, geld waarvan we altijd hadden gedacht dat het veilig stond, we zijn een illusie armer geworden. Overheden grijpen alleen daar in waar de burger beschermd moet worden. Vroeger was er geen geld, geen vermogen en geen overheid om de burger te beschermen. Dat is vandaag de dag heel anders geregeld. Ons geld is langzaam maar zeker opgepomp tot een groot luchtkasteel. Een luchtkasteel gevuld met vermogen dat niet meer zichtbaar lijkt, en zelfs niet eens goed onder controle lijkt te houden. Een luchtkasteel verder oppompen laat hem hoger vliegen, een luchtkasteel te ver oppompen kan ervoor zorgen dat het kasteel uit elkaar knapt.

Er zijn mensen die zeggen dat een vierde wereldoorlog gevoerd zal worden met pijl en boog, er zijn analysten die beweren dat het nieuwe economische systeem weer terug gaat naar het tijdperk van de gulden. Wat de toekomst ons gaat brengen, dat weten we niet. Maar dat het een lange weg nam om ons te laten verkeren in het economische weer waar we nu in zitten, dat staat als een huis.

Hypotheekadvies nog steeds onduidelijk?

Wed, 14 Jul 2010 20:08:21 CET

Zojuist meldt het RTL Nieuws dat dat het hypotheekadvies van hypotheekadviseurs nog steeds ver beneden de maat is. Dit blijkt uit onderzoek van de Vereniging van Eigen Huis. Leuk om te constateren dat de Vereniging Eigen Huis ditzelfde onderzoek iets minder dan een jaar geleden heeft gedaan en tot dezelfde conclusie is gekomen. Eerder is Vereniging Eigen Huis al een zwarte lijst met hypotheekadviseurs begonnen. De hypotheekadviseurs moeten het even flink ontgelden als het aan de Vereniging Eigen Huis ligt. Maar is dit terecht?

Want hoe tevreden ben jij?

Hoe tevreden is de consument over het hypotheekadvies van de Hypotheekadviseur? Hoe tevereden ben jij over het hypotheekadvies dat je hebt gekregen van jouw hypotheekadviseur? Een korte blik op de aflossingsvrije hypotheek van de Rabobank laat zien dat het hypotheekadvies van de Rabobank goede beoordelingen laat zien door consumenten.

Op Loanz kun jij je mening laten horen. In het artikel over 'Hoe plaats je een review?' lees je hoe gemakkelijk het is om jouw oordeel op Loanz achter te laten.

Redactie Loanz.nl

Veilig in ons luchtkasteel: de geschiedenis van geld deel 2

Tue, 08 Jun 2010 22:13:32 CET

In mijn vorige artikel over het begin van de ruilhandel hebben we kunnen lezen hoe moeilijk het handelen in goederen kan zijn. Een oplossing hiervoor werd snel gevonden, in de vorm van het handelen in munten. Het handelen in munten heeft veel voordeel in vergelijking met het handelen in goederen. Munten verderven niet en kunnen dus ook voor langere periode worden bewaard. Munten zijn meer waardevast en minder afhankelijk van seizoenen of de vraag in de markt. Bij een droog seizoen heeft de bakker minder graan kunnen oogsten, minder brood kunnen verkopen, maar zijn spaarpot met munten staat er nog steeds en is nog even veel waard. ('vergeet niet dat we het hier over hele simpele voorbeelden hebben, helemaal nu we weten hoe geld zijn waarde kan verliezen, maar hier komen we in deel 3 nog wel even op terug'). Op het moment dat er te veel brood op de markt is, is er relatief minder vraag naar brood. Dus of de prijs van het brood gaat drastisch omlaag of de bakker kan een groot deel van zijn broden wegdoen. Dit allemaal in dezelfde tijd dat zijn spaarpot met munten is blijven staan. Munten werden algemeen geaccepteerd bij de bevolking en deed zijn intrede als het ideale middel om handel mee te drijven.

Munten blijken meer waardevast dan goederen en bieden een prima alternatief voor mensen om te handelen met elkaar. De eerste munten werden rond 634 v. Chr geïntroduceerd. Langzaam maar zeker kwamen er meer landen die hun eigen munt gingen slaan. Juist doordat er nu veel verschillende landen hun eigen munt handen, ontstond ook handel in de munten zelf. Veel munten werden gedrukt in goud en zilver. Veel landen moesten dus beschikken over een bepaalde goudvoorraad om in de druk van munten te kunnen voorzien.

Doordat er handel in munten tussen landen onderling ontstond, moest de waarde per munt wel worden bepaald. Als de bakker een brood ruilt met een kip, dan is de waarde goed in te schatten. Maar als de boer zijn munt wil ruilen met die uit een ander land, dan ziet hij hier niet direct de waarde van in. Om de waarde van de munten goed in te kunnen schatten werd hier de gouden standaard geïntroduceerd. Met deze standaard werd bepaald hoe hoog de waarde van een munt is aan de hand van de goudreserves van het betreffende land. En hier ligt dan ook de oorsprong van de valuta's en koersen zoals we die vandaag de dag kennen. De gouden standaard leidden tot roem, meer internationale samenwerking, wereldhandel, maar ook tot de depressie van 1921 Meer informatie over de geschiedenis van de munt.

We kunnen de intrede van de munt zien als de introductie van het ontstaan van geld. Geld is een betaalmiddel waarmee je kunt betalen, veelal voorkomende in de vormen van munten of bankbiljetten. Geld in de vorm van munten zoals wij dat vandaag de dag kennen is al meer dan 2.500 jaar geleden ontstaan. Maar zo vlak voor Christus en ook tijdens de middeleeuwen waren munten erg gevoelig voor fraude. Veel munten werden bijvoorbeeld vals bijgedrukt. Ook waren de munten zwaar en moesten deze altijd vervoerd worden, wel nog altijd beter dan het meesjouwen van een geit om wat broden op de markt te kopen. Daarnaast moesten de munten ergens worden opgeborgen, bijvoorbeeld in een spaarpot. Als snel werd duidelijk dat er een centrale organisatie nodig was: de bank deed haar intrede.

De bank was er voor die mensen die hun geld op een veilige plek wilden bewaren. Maar ook voor die mensen die wat geld wilde lenen. De eerste banken ontstonden ongeveer in de 3e eeuw na Christus in het Perzische rijk. Een bank ontleend haar grootste bestaansrecht aan de hand van de verdiensten op rente. Burgers kunnen geld bij de bank weg laten zetten en hier rente over vangen. Ditzelfde geld wordt weer uitgeleend aan andere burgers met een hogere rente. Op het moment dat de rente bij het uitlenen van geld hoger is dan het sparen, maakt de bank winst. Bij winst is de bank in staat om nog meer geld uit te lenen aan burgers en bedrijven. Op het moment dat er meer geld wordt uitgeleend met een juiste rente constructie verdient de bank meer geld, groeit en trekt nog meer geld aan van spaarders. Dus let goed op als er weer een 'onbekende' bank met hoge spaarrentes op de markt komt. Dit is niet omdat zij u zo lief vinden en u zo graag een hoge rente geven. Nee, dan is de tijd daar dat de bank heeft besloten om meer kapitaal aan te trekken. En met dat aangetrokken kapitaal kunnen banken weer investeringen en beleggingen doen of u bijvoorbeeld een hypotheek verstrekken. Dat dit niet altijd goed gaat, hebben we eerder omschreven in het artikel over hoe de financiële crisis ook alweer is ontstaan.

Er vlogen eeuwen voorbij waarin de bank maar groeide en groeide. Munten werden rond de 14de eeuw als eerst in China vervangen door papiergeld. Het systeem had zich bewezen. Het ruilen in goederen was niet meer nodig. Munten kregen waarden en werden 'veilig' bij de bank geplaatst. Eind 20ste eeuw (midden jaren 80) werd chartaal geld (munten en papiergeld) als snel omgezet naar giraal geld, het moment waarop het geld voor de gewonde burgerman onzichtbaar werd...

Veilig in ons luchtkasteel: de geschiedenis van geld (deel 1)

Mon, 31 May 2010 19:12:44 CET

Ons huidige monetaire systeem is langzaam maar zeker opgeblazen tot een luchtkasteel en lijkt soms te gaan knappen. Dit luchtkasteel is zo groot geworden dat we er nu zelf middenin leven en met geen mogelijkheid meer kunnen overzien hoe het vroeger was en hoe het zover gekomen is.

Lang geleden toen we nog gewoon op de bodem van onze aardbol leefde en het geld nog zijn intrede moest doen. Toen ruilhandel zo gewoon was en men precies kon zien waar in gehandeld werd. Fysiek geld deed haar intrede, wierp haar vruchten af en vloeide langzaam over in een nog mooier giraal systeem. Zo'n handig ruilmiddel had de mensheid nog niet gezien. Althans, gezien? Het geld lijkt soms wel onzichtbaar. Van de￺één op de andere dag vloeien er miljarden euro's van de ene naar de andere kant. We zitten midden in een financiele crisis. Er worden honderden miljarden euro's garant gesteld als leningen binnen de eurozone. Er is meer dan 100 miljard euro nodig om Griekenland te redden. Er gaan dagelijks miljarden euro's verloren op de beurs op momenten dat er minder vertrouwen is in onze economie. Door deze grote getallen vergeten we soms wel eens waar we vandaan komen en hoe we hier met dit systeem gekomen zijn. We blikken terug in drie delen.

We gaan terug naar de oudheid, tot wel 10.000 jaar geleden. Daar waar de eerste tekenen van landbouw door de mens zijn terug te vinden. De oudste vormen van landbouw zijn teruggevonden in de Vruchtbare Halve Maan, gelegen in het Midden Oosten. Dit was de locatie waar de mens haar eerste stappen heeft gezet om land te verbouwen en 'markt te creëren'. Al langzaam werd zeker dat ieder mens zo zijn specialisme had. De één was goed in het oogsten van graan en begon een bakkerij, de andere boer was geitenhouder en nog één begon een smederij.

In de leefbaarheid van de mensen voor de oudheid zijn tot op heden geen ver gevorderde vormen van landbouw teruggevonden. De mensen hadden dan ook hoogstwaarschijnlijk geen specialisme, of zoals we dan tegenwoordig noemen: geen specifiek beroep. Voor deze mensen was het dus zaak om te overleven door in hoge mate in eigen behoefte te voorzien. Dit wordt dan ook wel het 'jagen en verzamelen' genoemd. Maar in de tijd dat de boer zo zijn beroep kreeg, werd hij genoodzaakt om handel te drijven.

De geitenhouder was in het bezit van geitenmelk, de bakker was in het bezit van brood en de smid had het gereedschap. De Smid kreeg dorst, maar had geen tijd om te zoeken naar water. De geitenhouder kreeg honger, maar had geen tijd om eten te zoeken. De bakker was met zijn handen de grond aan het verbouwen en zag in de verte de smid staan. "Zou ik van jou een schep kunnen lenen?" "Goed plan zei de smid, krijg ik van jou brood om te eten vanavond. En weet je wat, doe gelijk maar brood voor de hele week, dan mag je de schep houden". De geitenhouder zag dit en was zich goed bewust van zijn geiten. Geiten leveren een leven lang melk en een brood eet je zo op.

En zo ontstond voor het eerst in de menselijke geschiedenis de ruilhandel. Handel waarbij de waarde van het product wordt ingeschat en zo verruild kan worden tegen een ander product met dezelfde waarde, of tegen meer als blijkt dat het ene product meer waard is dan het ander. Zo kan een geit geruild worden tegen 10 kippen. Wetende dat de koper wellicht 5 kippen nodig heeft, maar de andere 5 kippen weer door kan ruilen tegen 5 andere broden, of misschien wel meer! De menselijke handelsgeest was ontstaan.

Al snel werd duidelijk dat deze handelsvorm haar tekortkomingen heeft. Bij goederenruil is namelijk heel moeilijk in te schatten welke verlangens een bevolking of bevolkingsgroep op een bepaald moment heeft. Want op het moment dat een dorp liever varkensvlees eet, dan kan de geitenhouder fluiten naar zijn baan. Daarnaast zijn sommige goederen niet oneindig houdbaar. Het is voor de geitenhouder bijvoorbeeld makkelijker sparen dan voor de bakker. Een bakker kan zijn brood niet makkelijk bewaren in tijden dat het wat minder voorspoedig gaat, het brood zal bederven. Tot slot is iedere boer sterk afhankelijk van de marktwerking en de vraag naar zijn producten. Op momenten dat er veel behoefte is aan brood, dan zal de waarde van brood stijgen (uiteraard ook afhankelijk van het totaal beschikbare aanbod). Op momenten dat er minder behoefte is aan brood, kan de bakker voor zijn brood ineens een stuk minder geitenmelk en gereedschap krijgen.

Het systeem van ruilhandel leek in de oudheid al instabiel te worden. Maar laten we niet vergeten dat we vandaag de dag nog steeds in dit soort situaties terecht komen. Aandelen fluctueren gezien de afnemende vraag naar de producten of diensten van een bepaald bedrijf. Ook vandaag de dag zijn we afhankelijk van de vraag uit de markt. En ook vandaag wordt er nog steeds geruild, maar nu niet meer op landbouwgrond maar op de grond van ons heerlijke zachte luchtkasteel. Maar voordat we daar aan komen volgt er eerst nog een tweede deel in onze zoektocht naar het ontstaan van geld, want die 10.000 jaar vliegen natuurlijk niet zomaar voorbij...

De Hypotheekrenteaftrek

Tue, 13 Apr 2010 22:05:46 CET

Een veel besproken onderwerp: de hypotheekrenteaftrek. Maar wat is het nu eigenlijk? Wat kan ik ermee? En waarom heeft iedereen in de politiek het er over?

De hypotheekrenteaftrek is in het leven geroepen om eigen woning bezit te stimuleren. De rente van de lening waarmee het huis wordt gefinancierd is namelijk fiscaal aftrekbaar bij de belasting (de hypotheekrenteaftrek). Met de hypotheekrenteaftrek kan de rente die over de hypotheek van het eigen huis wordt betaald, afgetrokken worden van het belastbaar inkomen van box 1 van de inkomstenbelasting. Dit met een maximum van 30 jaar.

Hypotheek als lening

Hiermee wordt het voor veel mensen makkelijker en aantrekkelijker om een lening voor een huis (de hypotheek) af te sluiten. Immers: een hypotheek zorgt voor veel belastingvoordeel. Dit fiscale voordeel is voor een huurder niet te behalen. En hoe hoger de hypotheek des te hoger het voordeel.

Maar pas op, want dit is ook iets wat veel mensen niet realiseren bij het kopen van een eerste huis. Een hypotheek afsluiten is een enorme lening, of sterker nog: een belegging. Sinds jaar en dag gaan we er vanuit dat de huizenprijzen stijgen. Mede hierdoor wordt het aflossing van de lening een stuk makkelijker, we maken echter winst op onze belegging (de waarde van ons huis). Een huis van 2 ton = een lening van 2 ton, laten we dat nooit vergeten. Stel (in een negatief scenario) de economie verslechterd en de huizenprijzen dalen en daarbij je inkomen ook. Dan bestaat de kans dat je de hypotheek niet meer kunt opbrengen en de woning moet verkopen (executieverkoop). Op het moment dat het huis nu minder waard is geworden, blijf je met een restschuld zitten. Dit gezien de lening van 2 ton nog niet is afbetaald, en de verkoop van het huis nog maar 1,5 ton opleverde. De restschuld is nu dus 0,5 ton.

De hypotheek verandert in het oog van de consument binnen een jaar naar een helder uitziende lening, een belegging en tot slot het inzicht van de schuld. Los van het feit of je ooit een beleggingshypotheek af zult gaan sluiten: een hypotheek afsluiten is altijd een belegging, ongeachte welke hypotheek dan ook. Daarom mag het ook begrijpelijk zijn dat niet iedere bank aan iedere burger willekeurig een hypotheek zal verstrekken.

Wie heeft het meeste voordeel van de hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrenteaftrek heeft enkel voordelen voor mensen met een eigen huis. Daarom ligt het ter discussie stellen van het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek erg gevoelig in de politiek. Ongeveer 52% van de Nederlanders bezit een eigen huis. Deze huizenbezitters hebben allemaal voordeel op het moment dat zij de hypotheekrente af kunnen trekken alvorens de belasting er overheen gaat. Mensen met een hoger belastbaar inkomen mogen meer hypotheekrente aftrekken tegen een hoger belastingtarief. Door het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek, loopt een politieke partij het risico een groot deel van de stemmen van huisbezittend Nederland te verliezen.

Toch ligt het er ook erg aan van welke kant je het voordeel van de hypotheekrenteaftrek bekijkt. Uit een onderzoek van het ABP (2006) kwam het ‘inzicht’ dat personen met een lager inkomen relatief meer betalen aan hun hypotheek dan de hogere inkomens. Het voordeel vanuit de hypotheekrenteaftrek tikt dan ook relatief harder aan dan bij de lagere inkomens.

Hypotheekrenteaftrek: de voor- en nadelen

De voordelen:

Het grote voordeel van de hypotheekrenteaftrek is dat de rente fiscaal aftrekbaar is. U betaalt netto veel minder rente en geniet dus van het belastingvoordeel.
Een ander voordeel van de hypotheekrenteaftrek is dat het eigen woning bezit bevordert. Eigen woningbezit zorgt voor vermogensopbouw en dit kan weer positieve welvarende voordelen met zich mee brengen.

De Nadelen:

Tegenstanders van de hypotheekrenteaftrek zeggen dat de regeling zorgt voor het opdrijven van de huizenprijzen. De grote fiscale voordelen zorgt ervoor dat de vraag naar koopwoningen blijft stijgen. Deze vraag naar woningen blijft harder stijgen dan het aanbod van woningen en dit resulteert in een ‘opwaartse beweging’ van de huizenprijzen. Dit zou het voor (o.a.) starters moeilijk maken om hun eerste woning te kopen.
Een ander nadeel van de hypotheekrenteaftrek is dat het begrotingstekort van de Nederlandse staatsschatkist blijft oplopen. Dit kan schadelijk zijn voor de economie en de positie van Nederland binnen de EU. Met het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek kan de Nederlandse staat zo ongeveer € 11 miljard per jaar sparen, waardoor de staatsschuld dus minder hard oploopt.

De hypotheekrenteaftrek: wie zal het weten?

De afschaffing van de hypotheekrenteaftrek is een verschuiving van de belastingdruk van huurder naar kopers. Het afschaffen van de hypotheekrente aftrek zou een verschuiving van kopers naar huurders kunnen betekenen. Hiermee zouden de huizenprijzen weer verder kunnen zakken en dit maakt het voor starters juist weer aantrekkelijker om te kopen.

Wat er werkelijk gaat gebeuren bij het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek weten we niet. Er zijn genoeg ‘specialisten’ die hier hun eigen mening over hebben. Voor het gemak hebben we hieronder een aantal filmpjes geplaatst om meer helderheid rondom de hypotheekrenteaftrek te verschaffen. Veel kijkplezier!

Wie hebben er voordeel bij de hypotheekrenteaftrek?

RTL Z - Kijker aan Zet: de hypotheekrente-aftrek

De OESO vindt dat Nederland de hypotheekrenteaftrek geleidelijk moet afschaffen

Nout Wellink geeft aan dat de hypotheekrenteaftrek gewijzigd gaat worden

Meerderheid huizenbezitters voor aanpak hypotheekrente

De burger in bescherming

Mon, 08 Mar 2010 11:12:57 CET

Op de dag dat de president van Ijsland (Grimsson) zijn volk toesprak om een referendum te gaan houden over het al dan niet terugbetalen van de ‘schulden’ van het land aan haar buren, was dit gedoemd om te mislukken. Want waarom zou ik een lening terug willen betalen (inclusief rente) aan een land dat zelf de fout heeft gemaakt om het geld in de handen van een buitenlandse bank te parkeren? De schuldvraag wordt bepaald door een regering, niet door de burger. In een democratie (die al lang geleden haar stabiliteit heeft bewezen) kiest de burger de regering en maakt de regering belangrijke beslissingen op hoog en ingewikkeld niveau, daar waar de burger soms kennis te kort kan komen. Een democratie kan niet goed functioneren als het zelf geen beslissingen meer kan nemen.

Had premier Balkenende niet kunnen reageren met een referendum voor ons Nederlanders? Met de vraag: “Vinden wij Nederlanders dat de IJslanders hun verplichtingen in schulden aan ons terug moeten betalen”? Naar de uitslag van deze vraag gaan we niet eens gissen. Het antwoord ligt van te voren al vast, net zoals het antwoord op de idiote inzet van het referendum van president Grimsson.

Het probleem dat nu op tafel ligt is dat door het invoeren van dit referendum en de houding van onze regeringsleiders het vertrouwen in het financiële systeem verder aan het zakken is. Op het moment dat het vertrouwen bij de banken en het financiële systeem zoek is, dan hebben wij leiders nodig. Geen leiders die uit blijk van zwakte hun bevolking vragen wat goed is voor het land. Een leider beslist wat goed is voor zijn land en alle internationale betrekkingen die hierbij komen kijken. Waarom een referendum aan ons burgers tot een vaststelling van een grondwet voor Europa? Een regering moet toch in staat zijn deze beslissing te maken? Helemaal in een referendum waarbij de gevolgen van toewijzing totaal niet bij iedere burger duidelijk is. Laat staan een afwijzing van het referendum.

Het toezicht in IJsland bij de Icesave-affaire schoot tekort. Hierdoor komt zowel het vertrouwen bij de IJslander als de buurlanden in het geding. Als burger willen we ons geld graag een veilige thuishaven geven, zo ook veilig geld kunnen lenen. Als dit systeem onhoudbaar wordt of niet goed functioneert, moet de regering ingrijpen. Als dit ingrijpen niet goed wordt uitgevoerd moet een regering vervolgens de juiste beslissingen maken om dit vertrouwen bij de burger herstellen. En dat doet men dus niet om ‘burgers tegen elkaar op te zetten’, door het inzetten van een referendum. Een referendum waarbij in de uitslag de ene burger tegen de andere burger zegt: “Ja dombo, had je je geld maar niet bij een buitenlandse (Europese) bank moeten parkeren”. Waarop de andere burger antwoord: “Inderdaad, dit was de laatste keer, ik stop mijn geld wel veilig thuis in een oude sok.”

Grimsson hield het referendum voor IJsland omdat hij vond dat de schuld relatief veel te hoog was voor de slechts 320.000 IJslanders die het land rijk is. Maar dit kleine landje krijgt het niet voor elkaar om een goed financieel systeem op te zetten. Referenda kunnen schadelijk zijn op de lange termijn. Zowel voor het vertrouwen bij de burger in het financiële systeem als voor het vertrouwen in dit systeem bij internationale betrekkingen. Het gaat dus niet meer om het al dan niet afwijzen van een referendum (wat iedere burger zijn goed recht is), maar op welke wijze het vertrouwen bij de burger in de economie het beste gestuurd kan worden.

En de winnaar is...

Mon, 01 Mar 2010 20:31:47 CET

De winnaar van de iPod nano is bekend. In totaal hebben we 31 unieke reviews verzameld die geplaatst zijn in de maand februari 2010. Wij danken iedereen van het plaatsen van de eerste beoordelingen op Loanz.nl. We zijn erg tevreden over alle positieve reacties die we hebben gekregen en zien dit dan ook als een voorbode van het verdere succes van Loanz.nl. Dan volgt hieronder een foto van de opzet van de loting, vervolgens een film met de trekking van de loting en tot slot nog een foto van de winnaar ter bevestiging. Nogmaals dank voor jullie medewerking en meedenken met de start van Loanz.nl, op naar een mooie toekomst van de site!