Lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Dit is bijvoorbeeld anders dan bij de aflossingsvrije hypotheek, waarbij niet wordt afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar van een lineaire hypotheek (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase, bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank snel. Door de opkomst van andere, voordeligere hypotheekvormen wordt de lineaire hypotheek overigens niet vaak meer afgesloten.

De lineaire hypotheek is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Zodat zij bijvoorbeeld in deeltijd kunnen gaan werken, of vervroegd uit kunnen treden. Ook is de lineaire hypotheek interessant voor mensen die bijvoorbeeld een beroep hebben dat gepaard gaat met financiële risico's, en bang zijn dat het later door omstandigheden een stuk slechter zal gaan. Door de hoge beginlasten van de lineaire hypotheek is de hypotheek niet geschikt voor mensen met een 'laag' inkomen.

Voordelen:

• Snel afnemende hypotheekschuld: bij de lineaire hypotheek lost u maandelijks een vast bedrag af. Uw schuld wordt dus iedere maand snel kleiner in vergelijking met de annuïteiten hypotheek;
• Dalende maandlast: Omdat u ieder jaar rente betaalt over een steeds kleiner wordende schuld, zal dit rentebedrag telkens lager zijn. De maandlast zal dus afnemen. Uw bestedingsruimte zal gaan toenemen;
• Goedkoopste hypotheekvorm waarbij wordt afgelost: als u kijkt naar de totale lasten van deze hypotheekvorm (alle aflossingen + alle rentebetalingen over de gehele looptijd) zult u bemerken dat de lineaire hypotheek de goedkoopste hypotheek is. Let op: dit moet u niet verwarren met het begrip 'de laagste maandlast';
• Vermogensvorming: omdat iedere maand een vast bedrag aan aflossing wordt betaald, heeft u op het einde van de looptijd van de lening geen schuld meer. U heeft dan uw huis dan volledig in eigendom zonder schuld. Op deze wijze bouwt u een stuk vermogen op;
• Totale rentelast is relatief laag: gerekend over de gehele looptijd van de hypotheek betaalt u bij deze hypotheekvorm de laagste rentelasten;
• Verruiming financiële armslag: de steeds lager wordende maandlasten geven u steeds meer ruimte in uw bestedingspatroon;
• Makkelijk te vergelijken: offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor andere hypotheekvormen;
• Lage premie risicoverzekering: indien u uw nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kunt u een overlijdensrisicoverzekering sluiten;

Nadelen:

• Ten opzichte van andere vormen is de lineaire hypotheek fiscaal minder voordelig;
• Afnemend fiscaal voordeel;
• Weliswaar geniet u bij deze hypotheekvorm een fiscaal voordeel, maar omdat het rentedeel gedurende de looptijd van de lening snel kleiner wordt, profiteert u steeds minder van de renteaftrek;
• Dit nadeel wordt alleen maar groter als u gedurende de looptijd van de lening steeds meer gaat verdienen;
• Bij hogere inkomens heeft u immers ook een hogere aftrekmogelijkheid waar u steeds minder gebruik van maakt;
• In het begin hoge maandlasten;
  Met de lineaire hypotheek lost u vanaf het begin maandelijks een vast bedrag af. Naast deze relatief hoge aflossing betaalt u in het begin tevens de rente over de volledige hypotheekschuld;
• Beperking financiële armslag;
  In het begin zijn de maandlasten erg hoog en dat beperkt u in uw bestedingspatroon.
• De lineaire hypotheek is dus niet zo geschikt voor mensen met een laag salaris; zij zijn meer gebaat bij andere hypotheekvorm;

Lineaire hypotheek in beeld