Leven hypotheek

Deze hypotheekvorm is bedoeld om de fiscale faciliteiten in box 1 (inkomen) maximaal te benutten. Het heet een levenhypotheek omdat er een levensverzekering aan gekoppeld is. Bij deze hypotheek heb je te maken met een vaste maandelijkse aflossing, die bestaat uit rente en premie. De premie is bestemd voor de levensverzekering. Je betaalt alleen aflossing  als je dat zelf wenst.  Bij de hypotheek wordt ook een kapitaalverzekering afgesloten, die aan het einde van de looptijd uitkeert. Met deze uitkering moet je de hypotheek aflossen. Bij overlijden van één van beide partners wordt een bedrag uitgekeerd dat gelijk is aan het bedrag dat je hebt meeverzekerd (het verzekerd kapitaal). Dan moet je dat bedrag gebruiken om de hypotheek af te lossen.

Het grote verschil met een spaarhypotheek is dat er geen koppeling bestaat tussen de hypotheekrente die je betaalt en de spaarrente die je ontvangt. Houdt er dus rekening mee dat het uit te keren bedrag zowel lager als hoger kan zijn dan de hypotheekschuld. Meestal is het bedrag echter wel voldoende. Voor de verzekering gelden bepaalde fiscale vrijstellingen. Deze vrijstellingen kunnen sinds 2001 maximaal 30 jaar worden benut. Voor lagere inkomens is deze vorm minder interessant in verband met minder fiscale aftrekmogelijkheden voor deze inkomensgroep.

Als je een voorkeur hebt voor deze hypotheekvorm, kun je het beste extra advies inwinnen, omdat het een mengvorm is van een verzekering en een aflossingsvrije hypotheek. Er zijn verschillende vormen waarin deze combinatie gemaakt kan worden.

Voordelen:

• Bruto- en nettolasten blijven gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk (bij gelijke rente);
• De fiscale renteaftrek blijft gedurende de looptijd gehandhaafd;
• U kunt kiezen voor een KEW en daardoor belastingvrij vermogen opbouwen;
• Bij een aantal verzekeraars worden kortingen gegeven op de rente bij een levenhypotheek (ten opzichte van aflossingsvrij en de andere vormen);
• Bij de levenhypotheek is er in feite sprake van een aflossingsvrije lening en een verpande polis. De polis kan meestal na aflossing van de hypotheek ongewijzigd worden voortgezet. Dit is handig indien men gaat verhuizen;
• Er zijn geldverstrekkers die de verzekeringen van een groot aantal verzekeraars als zekerheid voor de verpanding accepteren. Hierdoor kunt u de geldverstrekker met de gunstigste rentetarieven kiezen gecombineerd met de meest voordelige kapitaalverzekering;

Nadelen:

• Veel kapitaalverzekeringen zijn verhoudingsgewijs duur. Er zitten vaak veel (verborgen) kosten in de verzekering verwerkt. De verzekeraars brengen deze kosten met name in de eerste jaren in rekening. Hierdoor is de eerste paar jaar verhoudingsgewijs een gering deel van de premie beschikbaar als zuivere spaar/beleggingspremie. Over het algemeen mag gesteld worden, dat afkoop van de polis gedurende de eerste 10 jaar bijzonder onvoordelig is;
• Bij de levenhypotheek is er vaak geen gegarandeerde uitkering. Als de beleggingsrendementen tegenvallen kunt u aan het eind van de looptijd met een restantschuld blijven zitten;

Levenhypotheek in beeld