Bankspaarhypotheek

De bankspaarhypotheek lijkt op de spaarhypotheek, maar bij de bankspaarhypotheek is er geen sprake van sparen van een levensverzekering. De bankspaar hypotheek heeft een geblokkeerde spaarrekening (SEW) of een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) die gekoppeld is aan de hypotheek.

Bij de bankspaarhypotheek betaalt u een spaarbedrag voor uw spaarrekening en een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek. Aan het einde van de looptijd lost u de bankspaarhypotheek in één keer af met het gespaarde bedrag op de rekening. Gedurende de looptijd van de bankspaarhypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats. De bankspaarhypotheek is interessant voor mensen die maximaal fiscaal voordeel wensen. Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een SEW, is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook veel vergoed op uw spaarinleg; een hoog gegarandeerd rendement dus. Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een BEW, is met name interessant wanneer u kiest voor de mogelijkheden die 'beleggen' met zich meebrengt. U betaalt veel (aftrekbare rente) maar u krijgt ook de kans op een hoger rendement.

Voordelen:

• Zekerheid: bij de bankspaarhypotheek SEW heeft u zekerheid als het gaat om de uitkering vanuit de spaarrekening. Het gespaarde kapitaal is gegarandeerd;
• Maximaal fiscaal voordeel: u betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek;
• Vermogensvorming: naast de rente betaalt u iedere maand een inleg op uw spaarrekening. De waarde van de spaarrekening zal toenemen en daarmee ook uw vermogen;
• Belastingvrij sparen: indien de spaarrekening wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen;
• Dempend effect op renteschommelingen: de rente die u vergoed krijgt over het spaarsaldo is exact gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Het voordeel van een bankspaarhypotheek SEW is, dat eventuele rentestijgingen gecompenseerd worden met een lagere te betalen inleg op de spaarrekening. U krijgt dan immers dezelfde hoge rente op uw spaartegoed, waardoor u minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan dan bij andere hypotheekvormen;
• Makkelijk 'mee te nemen': gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande spaarrekening kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek;

Nadelen:

• Zodra u een spaarrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Spaarrekening Eigen Woning (SEW). Over de waarde van de spaarrekening betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2% ), en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien;
• Zodra u een beleggersrekening koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Beleggersrekening Eigen Woning (BEW). Over de waarde van de beleggersrekening betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2% ), en er gelden bepaalde belastingvrijstellingen, maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen kunnen worden gezien;
• Gebondenheid aan één instantie;
• Omdat meestal de hypotheeklening en de rekening onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden, kunt u niet voor ieder onderdeel apart gaan "shoppen";
• Hypotheekrente meestal 0,2% hoger;
• Bij de bancaire spaarhypotheek wordt vaak een renteopslag toegepast;
• Eindkapitaal ongewis;
• Bij een bankspaarhypotheek BEW is de hoogte van het eindkapitaal afhankelijk van de beurs. Het is dus mogelijk dat u op het einde van de rit met een restschuld blijft zitten;

Bankspaarhypotheek in beeld